对症下药，票据风险无处可逃！
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银行内部票据处理的薄弱环节
一、真实性核验环节
票据处理是专业性较强的业务，传统的银行票据经办人员受过严格的培训，票据防伪能力较强。但在近年来各银行纷纷推进业务集中改革的背景下，银行前台柜员定位为业务受理和简单处理，专业人员逐步上收至分行甚至总行处理中心或作业中心，尤其是大量刚毕业的新柜员纷纷上岗，缺乏专业培训和实践经验，票据防伪能力存在不足，如票据鉴别仪等设备配备不到位，或票据双人审验要求未落实，容易给不法分子以可乘之机。
二、出票签发环节
1、部分银行目前票据签发仍分散在网点，未通过业务集中处理流程，柜面分散签发不仅加大了操作风险，也增加了上级行对票据签发手续合规性、完整性的管控难度。
2、通过联机打印银行承兑汇票，不仅可实现联动销号控制，还可保证票据记载内容与信贷台账信息的一致性。但仍有网点直接采用脱机打印或手工签发银票的方式，导致系统难以根据票号进行有效控制，增加了业务风险的管控难度。一旦未实现受理与审批分离，信贷审批与开票联动，柜员可以套取空白银行承兑汇票，或直接以小改大，存在较大风险隐患。
3、保证金处理不规范，在出票签发时未严格核验出票人是否足额缴存保证金，或保证金缴存后未予以冻结，银行承兑汇票到期未兑付前有客户挪用保证金的风险。
三、受理背书环节
部分银行风险意识不强，受理委托收款或到期兑付时，对票面要素和要式规范性审核不严，瑕疵票据未补充证明即办理业务，易被不法分子利用，形成风险。部分银行不掌握票据相关要素的背书要求和管理规定，已贴现票据存在背书位置有误、签章不清晰、未做半背书等现象。特别是收到票据后，没有于业务办理当日完成以银行为被背书人的半背书记载，一旦票据流失或掉包，他人可以直接进行贴现。
四、交接保管环节
银行承兑汇票属重要空白凭证，如传递交接手续不严密或内部交接责任不明晰，易发生丢失、被盗甚至内部人员作案风险。已贴现银行承兑汇票可以再背书转让，应视同现金日终入库保管。但部分银行存在已贴现票据放人个人保管箱、票据移交无正式手续、未入表外“代保管物”科目核算等违规现象。
五、质押解付环节
1、质押物实效风险。部分银行以存单质押办理的银行承兑汇票业务，到期未解付前将存单解冻资金直接转入单位结算账户而未转入银行内部账户处理，或存单解冻日期早于银行承兑汇票到期日，系统未实现联动控制，存在押品失效风险。或办理银承质押贷款业务，银承到期托收后资金回到单位结算账户，未用于归还贷款，存在资金被单位挪用风险。
2、延期支付存在法律风险。根据《票据法》和《支付结算办法》规定，出票人应于汇票到期前将票款足额交存其开户银行，承兑银行在汇票到期日或到期后的见票当日支付票款。但目前银承到期后企业无法按时支付的现象增多，银行为避免垫款，大多采取延期支付的形式，存在被收款方进行全力追索的法律风险。
银行强化票据业务风险防控的策略建议
一、严格票据经办机构的资质管理
商业银行应对辖内票据经办机构实施资质管理，经办机构必须按规定配备票据鉴别设备，配备合规的票据经办人员，上级行定期对经办柜员进行票据鉴别技术的培训和考核，并严格落实双人审验的工作要求。对日常办理业务较少、经办人员变动频繁的机构，实施更加严格的准入、中止及退出管理政策。对疑似倒票的客户或票据中介，要加强业务合作或业务受理的审核，审慎与其发生业务往来。
二、规范票据业务处理模式
针对票据业务处理流程较长，专业性较高的特点，建议对目前银行业务处理模式和流程进行规范，逐步推进票据承兑、贴现、质押等业务的集中处理。
1、大力推进银票签发环节集中处理，逐步减少柜面分散开票。
2、统一票据贴现业务处理流程，网点在受理客户贴现申请并完成票据初审后，由分行票据中心统一负责贴现业务资料真实性、完整性、合规性审核。
3、规范票据实物交接与管理。对于已贴现未到期票据，由票据中心随贴现资料集中保管，并定期进行账实复核；票据到期后，由票据中心统一进行委托收款处理，避免票据多次在票据中心和网点之间传递，减少流转过程中的操作风险。
对于质押票据，强化交接管理和系统登记，严格履行存入和提取手续。
三、强化票据业务真实性审核
纸质银行承兑汇票的真实性管理始终是银票业务操作风险控制的重要环节，也是近年来银票业务案件和风险事件的高发领域。相比现金和支票防假，银票具有票面金额较大、防伪技术复杂、审核难度较高等特点。建议在银票贴现、质押业务集中处理的基础上，大力推广新型票据防伪技术。
1、强化票据鉴别设备部署和使用。对于他行贴现和质押票据，受理机构应配备专业票据鉴别仪，由掌握票据防伪技术和经验的人员进行双人审核。
2、加强票据防伪技术培训。定期组织对票据经办人员进行鉴别技术培训，或委托专业的反假机构和票据鉴别设备供应商对银行人员进行培训辅导。及时收集国内银行业票据反假案例并编发风险预警提示，提高相关人员风险意识。
3、引入全票面防伪鉴别技术，利用银票印制过程中某些技术特征无法被复制、修改的特点，逐步建立全行统一的票据防伪特征信息库，并与票面关键要素关联。改造银行现有票据打印设备，在票据签发和出售时增加特征信息采集和存储功能，在办理签发票据的贴现、质押、承兑、查复操作时，调取银票特征信息进行核验，确保票据真实。
四、推进银行承兑汇票业务系统改造
1、重点对纸质票据签发环节相关交易进行改造，在有效控制风险的基础上，提供更加便捷有效的保证金处理、票据打印、要素销号、电子准签证关联等操作方式。
2、加强票据业务各相关系统数据共享，打通信贷审批、票据管理、核算要素、查询查复等环节各系统的关联，实现一次操作，多系统联动记录，提升处理效率的同时确保各系统数据与票据实物状态相符。
3、加快电子商业汇票业务推广，加大客户宣传和引导力度，较少实物票据使用，降低票据业务操作风险。
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