汽车质押的“套路贷”
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2018年4月29日，重庆商报以《“套路贷”里套路深 再缺钱也别掉进坑》为题，披露了重庆警方破获的汽车质押“套路贷”案件的以下情况：
2017年年初，涉案嫌疑人郭某，纠结同乡陈某、刘某等10人，在重庆市江北区红旗河沟租用办公室作为平台放贷，专门寻找有私家车又需要借款的客户。“全款车按揭装GPS，利息低，放款快，不用押车”，这样的广告，很快吸引了多名资金需求者。在连环诈骗的“套路”下，他们先扣取客户贷款金额的30%~50%作为手续费、管理费，再威胁利诱将客户的车辆扣押，致使受害人不得不凑钱将借款还上赎车。
40多岁的李先生是个生意人，去年初，李先生手上的周转资金出了点问题，让他异常焦虑。四处借钱而不得，李先生只好“病急乱投医”，加入了一些“金融”微信群，寻找解决周转资金的办法。
去年6月，有人在微信群里私信李先生，称“只要有车，就能拿到贷款，而且签合同当天就能拿到钱。”李先生用自己的保时捷卡宴轿车作为抵押，向这家在江北区的贷款公司借款15万元。在签合同之前，该公司就很“爽快”地先打款9万元到他的账户上，并表示签订合同后，剩余款项会以现金方式直接支付。
见对方如此耿直，李先生未细看就与他们签订了相关合同。这下噩梦开始了！该公司先以给车辆安装GPS为由，开走了他的保时捷卡宴轿车。再告知他需要交纳3.5万元的风险保证金，1.5万元的后期管理费，以及2250元首月利息等共计5.6万元，随后直接从贷款余额中进行了扣除。于是剩下的6万元尾款，仅支付给李先生4000元。
发现事情不对劲，李先生当即表示要还款取车。这时该公司称，根据合同，李先生涉嫌违约，不仅需要缴纳贷款总额20%的违约金，同时在不退还风险保证金等费用的情况下，他必须偿还全部15万元的贷款，否则不会归还车辆。多次交涉无果，最后李先生来到江北区红旗河沟派出所报了案。
重庆警方及时介入，一举抓获了涉嫌贷款诈骗罪的团伙成员。
商报记者通过采访江北警方及金融业内人士，以保时捷车主李先生的遭遇为例，进行了详细解读分析。
贷款公司的业务员在手机微信群里，寻找需要借款的人，通常他们会在各种“金融群”里寻找，因为这些微信群里的用户大多是接触过贷款或是有借款需求的人。
业务员在微信和电话中，不会过多询问拟借款人的情况，只是表示“有车就行，就可以借到款”。接着，他们会把拟借款人带到公司里做评估。而其实这样的评估也非常简单，只是针对借款人的车进行询问，高端车的贷款额度就比较高，而中低端车型，贷款的额度则比较低。接下来，套路来了！
第一步：找客户 套路：让借款人放松警惕
这一步的套路在于，业务员通过虚假、宽松借款条件，让借款人放松警惕，并入套。
到了这一步，贷款公司的业务经理就亲自上阵，而他们让借款人签订的合同里面“暗藏杀机”。
业务经理让借贷人签订的文书一共有5份：借条、收据、车辆质押合同、风险保证金承诺书和贷款承诺书。这5份协议文书其实都存在问题，只不过借条、收据的问题比较小，套路主要存在于车辆质押合同、风险保证金承诺书和贷款承诺书这三份文书上。
第二步：签合同 套路：合同中的陷阱
首先是车辆质押合同。一些借款人并不知道“抵押”和“质押”的区别。抵押是：不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押就不同了，质押是要改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过起诉由法院判决后完成抵押物的处置；对质押物的处置则不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间质权人就可以处置。
在一般的借贷中，借款人签订的是“抵押合同”，而不是“质押合同”。借款人的车被质押后，贷款公司可以随意处置车辆。
其次是“风险保证金承诺书”。这份承诺书中的“风险保证金”是贷款公司在“套路贷”中相当大的收益，也是借款人受损失相当大的一部分。通常“风险保证金”要占贷款总额的20%~25%。例如李先生贷款总额为15万元，该贷款公司就收取了他3.5万元的“风险保证金”。“风险保证金承诺书”中表述退还“风险保证金”时，可能会出现“三期”的字样。也就是说，借款人要想拿回第一期贷款的“风险保证金”，需要连续借款三期，直到第四次贷款才能拿回第一期贷款的“风险保证金”。而之前的每次贷款，贷款公司都会收取高额的“风险保证金”。
三是贷款承诺书，暗藏陷阱。例如“借款人提供的资料不齐全，视为违约……”，这些陷阱是为之后的“套路”作铺垫。
在签署合同的同时，业务经理也会向借款人解释借贷过程中所要支付的款项。嫌疑人此时会对受害人说，只需要支付GPS安装费、贷款利息、中介费用。这三笔费用是正常的借贷中都会产生的。而嫌疑人会隐瞒“风险保证金”及“后期管理费”，这两笔钱则是“套路贷”公司主要的收益来源。
第三步：解释费用 套路：现场转账隐瞒合同陷阱
当借款人对所签署的合同产生疑问时，嫌疑人就会使用各种方法进行搪塞、隐瞒。例如他们以“要下班了”为由，催促借款人快点签订，使得借款人根本没看清合同内容，就稀里糊涂签了字。
为了让借款人对合同中的陷阱掉以轻心，业务员会现场给借款人转账，当场支付过半的贷款，让借款人觉得“这家贷款公司靠谱”，以顺利签署协议。
在借款人拿到第一款后，业务员会以“安装GPS”为由，向借款人索要车钥匙。
第四步：开走汽车 套路：爱车成“人质”
贷款公司业务员并不会给车辆安装GPS，而是直接将车开走用作他用。当借款人索要车辆时，业务员会以“GPS还没安装好”等理由拖延时间，直到贷款期限到达。如果借款人在此过程中觉察到了陷阱，或是反悔，此时爱车已到了贷款公司手中，成了“人质”。
贷款公司会通过转账和支付现金的方式，分两次把贷款支付给借款人。第一次支付的第一款，不会扣取任何费用，因为这是为了麻痹借贷人。而在支付尾款时，贷款公司此时才会露出“真面目”。
第五步：支付尾款 套路：想尽办法扣尾款
借款人来到贷款公司获取剩下的贷款时，财务人员通常会把现金摆在桌子上，然后慢慢和借款人算账。“风险保证金”、“后期管理费”及一些之前从未向借款人提及的收费款项，会把剩下的贷款扣得所剩无几。以报警人李先生为例，他向该贷款公司借款15万元，第一次支付给李先生9万元。而第二次来到公司拿剩下的贷款时，另外那6万元被扣得只剩下了4000元，最后李先生一共只拿到了94000元，但他却要偿还15万元的借款。
在借款人拿到贷款后，贷款公司还会派出业务员来到借款人家中进行“考察”，实则是在刁难借款人，并在“考察”过程中吃拿卡要，向借款人再次索要好处费。
第六步：业务员“考察” 套路：稍不留神就“违约”
有的业务员来到借款人家中，会向屋主索要房产证，屋主拒绝，业务员就以贷款承诺书中“提供的资料不齐全，视为违约……”的条款为由，判定借款人“违约”。其实这是在先前的合同中就已经为受害人挖好了坑。
《重庆商报》的记者分析非常到位，希望打算在贷款公司借款的、正在借款的，或者已经借款的人们从上述分析中吸取教训，不要上了“套路贷”的圈套。
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